Весьма любопытный анализ провела группа ученых Национального бюро экономических исследований США (National Bureau of Economic Research — NBER), возглавляемая Тобиасом Бергом.
Сотрудники бюро выяснили, что такая банальная информация, как предпочитаемая заемщиком модель смартфона, может быть использована финансовым организациями и компаниями в качестве показателя его кредитоспособности. А цифровой след, оставляемый каждым из нас в виртуальной сети, выдает платежеспособность любого человека на земле, пользующегося интернет-услугами.
По своей точности этот метод превосходит любую систему оценки кредитных рисков FICO, применяемую большинством банков мира.
В качестве основы для эксперимента ученые проанализировали данные немецкого веб-сайта электронной коммерции, позволяющего своим клиентам приобретать мебель, оплачивая ее в рассрочку. Особо интересным этот магазин стал для исследователей по одной простой причине. Он уже использует цифровой след интернет-пользователей в тандеме с их финансовой историей, для того чтобы определить, имеет ли право человек взять кредит на сайте.
В процессе анализа данных выяснились как вполне очевидные характеристики (владельцы смартфонов Apple в подавляющем большинстве случаев являлись надежными клиентами), так и более скрытые. К примеру, те, кто пользуется устаревшими версиями операционных систем, гораздо чаще оказываются неплатежеспособными.
Что касается цифрового следа, который можно использовать для оценки кредитных рисков, то он на порядок точнее позволяет определить финансовую надежность клиента. В этом случае компании имеют возможность узнать о человеке практически все, вплоть до его психологических особенностей. Например, люди, размещавшие заказ на товар через смартфон, гораздо чаще склонны нарушать правила кредитования. К этой же категории ученые отнесли тех, кто использует почтовые сервисы таких ресурсов, как Hotmail и Yahoo.
Более того, цифровой след помогает фирмам заранее определить, собираетесь ли вы совершить покупку и какой товар ищете. По мнению исследователей, крупные онлайн-ритейлеры уже используют эту технологию в своих целях, однако стараются делать это ненавязчиво, поскольку такой маркетинг граничит с нарушением прав человека.
Кроме того, если компании официально начнут использовать этот метод определения кредитоспособности клиентов, последние могут начать массово скрывать свои цифровые следы. Благодаря возможностям виртуальной сети, практически любой пользователь способен в той или иной мере затереть свою историю посещений и буквально «нарисовать» себе репутацию платежеспособного клиента.
Так или иначе, Тобиас Берг отметил необходимость дальнейшего изучения данного вопроса и его публичного обсуждения. По мнению ученого, компании не должны скрывать такую информацию, поскольку каждый человек имеет право знать, как именно используются его личные данные. В противном случае фирмы могут столкнуться с массовым уходом пользователей «в тень».